贷款买的房子还没有还清可以再次申请贷款，银行的“二抵贷”业务又重出江湖。杭州4家银行昨日向记者证实，近期确实重新推出了这项业务。实际可贷金额为房产评估金额打个7折左右再减去按揭余款，商用则是5折左右。贷款年化利率普遍不超过7%，多数在6%左右。

　　“‘二抵贷’业务是监管允许的，属于经营性贷款，是为了盘活小微企业资产，解决其融资难问题。”银行方向记者强调。在申请上会有诸多门槛，另外银行会加强对资金流向审查，避免其违规流入股市、楼市。

　　申请人需有良好的信用记录和合理用途

　　“我们银行这类产品已经上线，而且客户申请更加方便了。”杭州某银行零售金融部工作人员对记者表示，“目前线上的申请渠道已经推出了，客户录入一些基本的信息，我们会在线上进行初步受理，给出一个可贷款的实际额度，然后进行线下办理。”“二抵贷”指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，一般情况下，折扣系数为住宅7折、商业5折。

　　有一个变化是，以前办理二次抵押业务，按揭和二次抵押需要在同一家银行，但现在，4家有“二抵贷”业务的银行中，有3家接受跨行贷款。

　　举个例子。2014年，唐女士在杭州买了一套住宅，首付150万元，贷款250万元。当前，按揭余额为220万元，银行对该住宅做出评估，金额为600万元，那么唐女士“二抵贷”的实际可贷款为200万元，即600万元的7折减去按揭余额220万元。如果该房产为商铺，那可贷金额为80万元，即600万元的5折减去按揭余额220万元。

　　想要申请二抵贷，首先申请人或者关系人为企业主或者个体户，需要持有营业执照，营业执照时长要求半年以上，有些银行的要求则是至少1年。“营业执照持有时间不足的，可以通过其他方法证明，企业实际经营时长已达最低要求。”某股份制商业银行个贷经理说。

　　另外，银行对按揭时间也有要求。快报记者向多家银行求证，最低要求2年。“你必须是2年前买的房子，不然你的可贷金额非常少，这样就没什么意义了。”有个贷经理表示。

　　银行普遍对房屋本身的年限没有过多要求，但有银行表示，虽然没有硬性要求，但是房龄较高的，抵押物变现能力差的，银行会慎发贷款。另一家银行的工作人员则表示，“不太会有三四十年以上的房产做二次抵押业务，没遇到。基本都是三十年以内的房子。”

　　流入楼市、股市？你想多了

　　“二抵贷”业务本身是合规的，是银行推出的经营性贷款，但抵不住有人动歪脑筋，借此筹集首付款。这样的情况不是没有过，此前部分“房抵贷”，借以消费贷、经营贷为名的贷款，最后违规绕到了股市、楼市里，变相加杠杆。

　　上述银行人士强调，不论房产以何种方式抵押，这种抵押贷款只能用于个人消费或经营，绝不能用于炒房、炒股。“二抵贷”仅用于企业或者个体户经营，流入股市、楼市属于违规行为。

　　为了确保钱被花在刀刃上，银行在多方面设置了门槛。“比如贷款人在申请贷款时，需要出示营业执照，证明申请人为企业主或者个体户，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”某个贷经理表示。

　　有银行表示，虽然“二抵贷”属于个人贷款业务，但是由于用于企业经营，所以贷款金额不能直接打给个人账户，需要打到用于有关的企业账户上。

　　比如说你申请的是装修贷款，需要直接打到装修公司的账户。另外有银行个贷经理表示，“也不完全是这样，我们是有一个限额的，低于多少金额以下的部分，可以打到个人账户，超过这个金额的必须打往企业账户。”

　　所以，杭州房产抵押贷款申请的前提是需要客户具备足够的条件可以才可以申请，严格遵守资金使用要求，否正，可能会产生不好的信用影响。